联行支付2017“金融知识普及月”---理财知识

 

理财就是学会合理地处理和运用钱财,有效地安排个人或家庭支出,在满足正常生活所需的前提下,进行正确的金融投资,购买适合自己的各种金融产品,最大限度地实现资产的保值和增值。

一、家庭理财规划

家庭理财是关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富的学问。正确的理财,可以让我们避免无谓的浪费,增加家庭财富,储备家庭财力,过上更加富裕的生活。经常听人说“你不理财,财不理你”,也就是说,理不理财不一样。家庭理财包括开源和节流两个方面。开源指增加收入和让家庭现有资产增值,节流指节省支出与合理调节家庭消费结构,通过长期合理的家庭财政安排,实现家庭成员所希望达到的理想经济目标。

1、如何制定家庭理财规划

理财做得好,首先要有一个全盘规划。家庭理财规划是指在全面考察收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。下面给您介绍几个理财规划的一般定律:

1)“4321定律”

这个定律是针对收入较高的家庭,这些家庭比较合理的支出比例是:40%用于买房及股票、基金等方面的投资;30%用于家庭的生活开支;20%用于银行存款,以备不时之需;10%用于保险。按照这个定律来安排资产,既可以满足家庭生活的日常需要,又可以通过投资保值增值,还能够为家庭提供基本的保险保障。

2)“72定律”

如果您存一笔款,利率是x%,每年的利息不取出来,利滚利,也就是复利计算,那么经过“72/x”年后,本金和利息之和就会翻一番。举个例子,如果现在存入银行10万元,利率是每年6%,每年利滚利,12(=72/6)年后,银行存款总额会变成20万元。

3)“80定律”

一般而言,随着年龄的增长,进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”就是随着年龄的增长,应该把总资产的多少比例投资于股票等风险较高的投资品种。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如,如果您现在30岁,那么您应该把总资产的50%[50%=(80-30)x1%]投资于股票;当您50岁时,这个比例应该是30%。

4)家庭保险“双十定律”

家庭保险“双十定律”告诉我们,家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍,年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12万元,那么总保险额应该为120万元,年保费支出应该为12000元。

5)房贷“三一定律”

房贷“三一定律”是指,每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜,否则您会觉得手头很紧,一旦碰到意外支出,就会捉襟见肘。

需要说明的是,这些小定律都是生活经验的总结,并非放之四海而皆准的真理,还是要根据个人的实际情况灵活运用。

二、常见的个人理财工具

1、银行储蓄

银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。

储蓄存款技巧

1)12存单法。对于追求无风险收益的投资者来说,可以将每月工资收入的10%-15%存为定期存款,切忌直接把钱留在工资账户里,因为工资账户一般都是活期存款,利率很低,如果大量的工资留在里面,无形中就损失了一笔利息收入。

每月定期存款单期限可以设为一年,每月定存一笔,一年下来就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起,每个月都会有一张存单到期,如果有急用,就可以使用,也不会损失存款利息;当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存,而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中,继续滚动存款,每到一个月就把要存的钱添加到当月到期的存款单中,重新获得一张存款单。

2)阶梯存款法。一种与12存单法相类似的存款方法,这种方法比较适合与12存单法配合使用,尤其适合年终奖金(或其他单项大笔收入)。具体操作方法是,假如您今年获得一笔年终奖5万元,可以把这5万元奖金分为均等5份,各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。当一年过后,把到期的一年定期存单续存并改为五年定期,第二年过后,则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期,以此类推,5年后您的5张存单就都变成5年期的定期存单,每年都会有一张存单到期,这种储蓄方式既方便使用,又可以享受五年定期的高利息。这是一种非常适合于有一大笔现金的存款方式。

3)合理使用通知存款。通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的人。假如手中有10万元现金,拟于近期首付住房贷款,但是又不想把10万元简简单单存活期损失利息,这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要,又可享受比活期利率高出几倍的利率。

举例来说,用50万元购买7天期的通知存款,持有3个月后,以1.62%的利率计算,利息收益为2025元,比活期存款利息(以0.72%计算)900元收益高出1125元,扣除利息税后,通知存款的收益则要比活期存款高出80%。

4)利滚利存款法。所谓的利滚利存款法,是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息。

具体操作方法是,比如一笔5万元的存款,可以考虑把这5万元用存本取息方法存入,在一个月后取出存本取息中的利息,把这一个月的利息再开一个零存整取的账户,以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户,这样做的好处就是能获得两次利息,即存本取息的利息再整存整取又获得利息。

5)4分储蓄法。如果手中有1万元,并计划在1年内使用,但每次用钱的具体金额和时间不能确定,可以采用4分储蓄法。

具体步骤为:把1万元分成4张存单,但金额要一个比一个大,诸如把1万元分别存成1000元的一张,2000元的1张,3000元的1张,4000元的1张,存期均为1年。这样,如果有1000元需要急用,只要动用1000元的存单就可以了,其余的钱依旧可以“躺”在银行里“吃”利息。还可以选择另外一种“4分”的储蓄法,把1000元存活期,2000元存3个月定期,3000元存6个月定期,4000元存1年定期。

2、商业银行理财产品

根据我国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,商业银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类。每种理财计划根据收益和风险的不同又可分为:固定收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。

1)“保本又保息”的固定收益理财计划

顾名思义,就是投资者获取的收益固定,若是理财资金经营不善造成了损失,完全由银行承担。当然,如果收益很好,超过固定收益部分也全由银行获得。为了吸引投资者,这种产品提供的固定收益都会高于同期存款利率。

2)“保本不保息”的保本浮动收益理财计划

这类理财计划是指银行保证客户本金的安全,收益则按照约定在银行与客户之间进行分配。在这种情况下,银行为了获得较高收益往往投资于风险较高的投资工具,投资人有可能获得较高收益,当然若是造成了损失,银行仍会保证客户本金的安全,只是收益受到影响。

3)“本息都不保”的非保本浮动收益理财计划

银行不对客户提供任何本金与收益的保障,风险完全由客户承担,而收益则按照约定在客户与银行之间分配。

银行销售的理财产品与存款存在明显区别,具有一定的风险。在购买理财产品前,投资者应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险,详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况,在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品;在购买理财产品后,投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况,及时获取相关信息。

3、国债

国债俗称“金边债券”,由国家财政信誉担保,信誉度非常高,其安全性(信用风险)等级当然是所有理财工具中最高的,而收益性因其安全性高而有所降低。

国债的流动性除了记账式国债之外,凭证式国债、储蓄国债(电子式)都是以牺牲收益性来换取流动性的,因为二者提前兑付,要以低于国债票面利率来计算收益,而记账式国债可通过证券交易所二级流通市场进行买卖。

1 记账式、凭证式、储蓄国债(电子式)“三性”比较

      种类

特性

记账式国债

凭证式国债

储蓄国债

(电子式)

收益性

票面利率略高于相同期限的凭证式国债和储蓄国债(电子式);通过低买高卖获取额外收益

一般会略高于同期定期储蓄存款利率。如提前兑付,根据持有期限按不同期次国债的不同规定以低于国债票面利率的利率来计算收益

一般会略高于同期定期储蓄存款利率。如提前兑付,条件同凭证式国债

风险性

价格(本金和利息)随市场利率的变动而变动

价格(本金和利息)不随市场利率的变动而变动

价格(本金和利息)不随市场利率的变动而变动

流动性

可以通过证券交易所交易系统进行买卖

只能去原购买网点办理提前兑现,支付2‰手续费

只能去原购买网点办理提前兑现,支付1‰手续费

2 记账式、凭证式、储蓄国债(电子式)发行兑付比较

     种类

项目

记账式国债

凭证式国债

储蓄国债

(电子式)

发行对象

主要是机构投资者,个人投资者也可以购买

仅限境内个人投资者,机构投资者不允许购买或持有

仅限境内个人投资者,机构投资者不允许购买或持有

购买方式

开立证券账户或国债专用账户,在发行期内通过证券交易所交易系统直接认购;或到记账式国债承销商处直接购买

用现金直接去承销机构(银行销售网点)购买

在承销银行开立个人国债托管账户,在发行期内购买

流通转让

可以通过证券交易所交易系统进行上市流通转让

不可以流通转让

不可以流通转让

付息方式

分期付息的记账式付息国债每半年或一年付息一次

到期一次性还本付息

可按年付息,可利随本清

提前支取

可上市转让

可持有效身份证件到原办理网点提前兑取

可持有效身份证件到原办理网点提前兑取

兑付方式

通过各证券公司的清算备付金账户及时划入各投资者的资金账户

到期后投资者前往承销机构原办理网点办理兑付事宜

到期后承办银行自动将投资者应收本息转入与个人国债托管账户对应的资金账户

4、黄金

目前,我国黄金零售市场已经放开,个人可以在黄金零售市场上购买实物黄金和黄金制品。此外,投资者可以通过上海黄金交易所、上海期货交易所和商业银行进行黄金投资。

(一)上海黄金交易所黄金交易

上海黄金交易所是由国务院批准设立的,中国人民银行组建的、统一组织国内黄金实物交易的专业化交易所。上海黄金交易所现有黄金现货业务和延期业务两大类。

黄金现货业务是指以支付全额资金的形式在交易所集中进行实物黄金买卖的一种交易方式。目前,现货交易共有四个品种,分别为:Au99.95、Au99.99、Au50g、Au100g。黄金延期业务主要有Au(T+D)、AU(T+N1)和AU(T+N2),是指以支付保证金的形式在交易所集中买卖延期交收合约的交易活动,延期业务可以双向交易,客户可以选择合约成交日当天交割或对冲平仓,也可以在之后任一交易日交割或对冲平仓。参与黄金现货业务或者延期业务客户均可以按规定提取黄金实物。

(二)黄金期货交易

黄金期货具有固定的交割期限,实行“T+0”交易方式,绝大部分交易在交割期前进行对冲平仓,实物交割极少。黄金期货实行保证金交易,具有杠杆效应,收益和亏损同倍放大。

(三)商业银行黄金交易

商业银行黄金交易包括黄金积存、黄金定投等。

黄金积存/定投计划是指客户在银行开立实物黄金账户,在计划期间,定期按照约定克数或约定金额购入黄金,客户对账户内的黄金可以选择提取实物或申请商业银行赎回,当积存/定投计划期满时,客户必须提走全部实物或折合成货币。

三、理财风险防范

1、理财误区

每个人的认知能力都是有限的,在理财过程中谁也不可能完全避免误区的产生。但我们可以通过转变观念,提高理财认识,避免走入误区,用良好的心态去管理财富、享受财富。

2、理财风险

1)从两个角度去考察风险承受力

一是风险承受能力。个人或家庭可以承受风险的能力,与年龄、性别、家庭状况等有关。例如,已婚人士以及有孩子的家庭,风险承受能力会比单身人士低;二是对待风险的态度。对待风险的态度可以分为冒险型、稳健型、保守型。不同类型的人进行投资时选择的投资组合会有很大的差异。如保守型人士会把所有钱存入银行,而冒险型人士大部分会选择投资股票。

2)家庭理财的“六条原则”

第一、做金钱的主人。树立钱是为人服务的观念,积累财富的目的是为了让家庭实现财富自由。

第二、成节约的习惯。不管家庭财力的情况,节约是一种财富美德。

第三、学会对大宗财富支出进行规划。对家庭的大额消费进行合理计划,可以优化家庭支出的结构。

第四、学会投资,让钱生钱。财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效地金融投资,现金资产就会被通货膨胀所侵蚀,所以家庭生活需要理财,要学会让家庭财富保值增值。

第五、善于控制投资风险,避免重大的家庭财产损失。“股神”沃伦·巴菲特有一句理财箴言:投资理财有两个法则,一是无论在什么情况下,保住本金是最重要的;二是谨记第一条。

    第六、要有风险责任意识。投资必定有风险,特别是股票、期货等投资工具,高收益必定有高风险,投资者要有风险自担的意识,对自己的行为负责,善于积累分析投资成功与失败的经验教训。